银保监会出台《关于丰富老年产品供给，鼓励老年产品创新的指导意见》要求增加对老年人需求范畴的保险产品供给

2月12日，21世纪经济报道记者获悉，银保监会将研究出台《关于丰富产品供给，鼓励产品创新的指导意见》，要求各保险公司提升产品开发和服务能力，结合老年人风险特征和需求特点，有针对性地开发专属保险产品，重点在老年人需求较为强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域进一步提高产品供给。

银保监会数据显示，保险公司在售产品中，被保险人可以是65岁及以上老年人的产品有2400余个，占人身险公司全部在售产品的1/3，险种类别包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外险等4大类，基本做到险种全覆盖。其中，健康险产品1000余个，占全部老年人产品的42%，是产品数量最多的险种，主要保障疾病、医疗费用以及长期护理等责任。据不完全统计，目前老年人专属保险产品162款，包括健康险111款、意外险40款、人寿保险7款、年金保险4款。

商保渗透率35.5%

根据保单登记平台数据统计，目前商业保险有效保单中，被保险人为65岁及以上老年人5918万人，有效保单共计1.49亿件，其中近2000万老年人购买了健康险，保单共计6493万件，意外险和健康险保单占比92.3%。65岁及以上老年人商业保险渗透率(购买商业保险的人数/人口总数)为35.5%，与商业人身保险总渗透率39.86%，大体一致。

目前，商业养老保险已经取得长足发展。但总体看，老年人保险发展仍不平衡、不充分，目前还无法满足旺盛的保险需求。究其原因，一些业内人士对21世纪经济报道记者坦言，这既与老年人风险发生率较高、医疗费用通胀等客观因素有关，也在很大程度上源于保险公司风险管控能力不够，服务意识有待增强，产品创新有待进一步提升等主观因素。

1月23日，银保监会等13部门联合发布出台《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，提出了积极发展多样化商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险，以及发展有助于实现养老金融产品年金化领取的保险产品等政策举措，并明确了力争到2025年为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金的发展目标。2019年1-12月，退休后分期领取养老金的养老年金保险保费收入543亿元，积累保险责任准备金5285亿元。

天风证券研报指出，未来健康与养老产品及服务将成为养老保险体系的重要着力点，巨大的市场需求和持续的政策支持，将促进商业养老保险进入快速发展阶段。

平安养老险有关负责人对21世纪经济报道记者表示，银保监会一系列举措，将鼓励保险机构去积极适应市场需求，增加满足全社会养老需求的保险产品供应，提供涵盖养老、医疗、护理、意外等方位需求的保险产品，满足老年群体健康、失能、病患等不同身体状况、养老、医疗、防范意外等不同目的需求的保险保障，更好地应对老龄化挑战。

4.7万人参保个税递延养老险

值得一提的是，个人税收递延型商业养老保险亦是关注重点。自2018年5月在上海市、福建省(含厦门市)以及苏州工业园区开展个人税收递延型商业养老保险试点以来，试点进展平稳。截至2019年12月末，已有67款产品获批上市，19家公司实现出单，保费收入约12.4亿元，累计参保人数4.7万人。从试点情况看，公众对养老金管理更为看重安全稳健，普遍选择具有确定或保底收益的产品；中青年人已有一定主动积累养老金的意识；临近退休人员增加养老金积累意愿较强，累计所交保费随年龄增长递增。

银保监会相关人士对21世纪经济报道记者透露，银保监会适时将个人税收递延型商业养老保险试点扩展到全国范围，优化老年人住房反向抵押养老保险支持政策，为失独、单身高龄等老年群体盘活养老资源。

1月13日，银保监会副主席黄洪在国新办发布会上表示，下一步，养老金第三支柱改革将纳入国家重大改革内容，同时养老金第三支柱的发展将作为国家重点战略，纳入到“十四五”规划之中。

黄洪强调，养老金第三支柱的发展，各类养老金的建立对商业保险机构来讲，既是一个机遇更是重大的挑战。因为个人养老金负债周期非常长，它要穿越多个经济周期，要经受长寿风险、利率风险等一系列考验，所以商业保险机构的能力建设这是当前银保监会重点要抓的主要工作，包括投资能力、精算定价能力、专业队伍建设等方面的能力建设。

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目前，银保监会正在开展第三支柱个人养老金课题研究，推动银行业保险业参与第三支柱建设；加强与人力资源社会保障部、财政部等的沟通协调，坚持市场化导向，加强金融监管，立足现有信息平台，提出意见建议，共同推动第三支柱相关制度出台。